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办一家只借钱给穷人的银行……【孟加拉国】穆罕默德·尤努斯
作者: 发布时间:2016/12/22 点击次数:534 字体【

 

 办一家只借钱给穷人的银行


  让我开始走上贷款这条道路的环境是当时我在吉大港大学教书,由于饥荒,旁边的小村镇有很多艰苦和贫穷的情景,同时高利贷者借很少的钱给借款人,然后控制他们的生活,把他们的血汗榨干。
  我希望在力所能及范围内帮助他们,但我觉得非常无助。我很渺小,无法撼动整个系统,这不是一个小小的村镇问题,也不是一个区域问题,而是整个国家的问题,是全世界的问题。


  格莱珉,一个属于850万穷人的银行


  最开始,我拿自己的钱借给穷人,但几个月以后我就没钱了。我去银行问是否可以给这些穷人借钱。银行说他们不会借钱给穷人,因为穷人的信贷额度太低,他们怕收不回贷款。
  我花了几个月说服银行,我自己作为担保者,如果一个穷人不还钱,我来帮他还,如果他们所有人都不还钱,我就帮所有人还钱。事实上,穷人们确实能够按时还债,这非常激励人心。但慢慢地,银行又不愿意贷款,他们觉得随着贷款规模不断扩大,这个体系终将破灭,他们不相信这种体系是可以运作下去的。看到银行这种担忧,我觉得应该建立一个属于自己的银行,这就是为什么我建立了格莱珉银行。劝说政府给我们牌照很不容易,1976年我们建立了这家银行,而直到1982年才真正拿到银行牌照。
  传统银行贷款给有钱人,而我贷款给穷人;他们去城市中心贷款,而我去偏远乡村贷款;他们贷款给男人,我贷款给女人;他们要有抵押品,而我们银行完全不需要抵押品,也不需要签署很多的法律文件,我们是一个完全没有法律部门的银行。
  我们做的每一件事都和传统银行相背离,我们把格莱珉银行称为真正的穷人银行。我们做的不仅仅是小额贷款,我们甚至颠覆了整个传统,为被忽视的穷人服务。
  今天,格莱珉银行有850万借款人,他们拥有这家银行,他们是我们银行的股东,为银行做重大的决策。现在我们的贷款总额,就是小额贷款额已达到15亿美元,我们还款率接近100%,我们没有任何的严重不良贷款问题。我们要求借款人必须做储蓄,所以每一个借款人都有一个存款账户,他们在自己的存款账户里一点一点把钱积攒起来。38年来,这已经成了一个传统。
  借出去的资金都来自储蓄系统,我们从储户那里拿钱借给穷人,所以格莱珉银行的资金不是来自于外部,而是来自于内部不断产生的新资金。农村地区的妇女,过去很少能看到现金,但是现在,她们在银行里面有了存款,对自己的生活有了信心。这些妇女很多是不识字的,但是我们通过贷款项目,确保借款人100%让他们的子女上学,我们还给他们提供教育贷款,让他们能够接受高等教育。
  我们银行已经运行了38年,很多首批借款人的子女现在已经上了大学,现在都是专业的人才,有医生、工程师,还有其它职业。很多母亲完全不识字,女儿却是一名医生,把两代人放在一起,感觉对比非常明显。我经常想,这个母亲原本也有机会当医生,却没有受教育的机会,如果格莱珉早成立几十年,母亲说不定也会成为一名医生、工程师或者从事其它职业。


  改变贫穷,从挖个坑当厕所开始


  每当有人问我贫困的根源是什么?我总是清楚地回答,贫困不是穷人自身的缘故,是由外部因素强加给他们的。我们自己建造的体制导致了贫困,所以不责备体制却总责怪穷人本身,认为他们自己不学无术,没有做事的能力或技能,其实这是不正确的。
  我在工作中反复思考这个问题,在做格莱珉银行的时候也看到了很多别的问题,比如医疗。当你是穷人的时候,你的健康状况也不会很好,我想解决这个问题--怎样改善和我们一起工作的人们的健康状况?所以我们在做小额信贷的时候,也在改善他们的卫生条件。
  我们知道孟加拉的卫生条件很差,人们从来不用厕所,所以我们在格莱珉制定了一个规定,如果你是格莱珉银行的一员,你一定要至少挖个坑当作厕所使用。开始的时候很多人都不理解,但是我们的规定非常严格。然后我们会贷款给他们建立更卫生的厕所,进一步帮助他们解决卫生状况。现在有850万人家里都有了厕所和其他的基本卫生条件,这在孟加拉是个非常重要的改变。它还影响村落里的其他家庭,让他们也改造自己的厕所,改善他们的卫生状况。
  所以我做银行的时候开始关注很多小问题,想要逐个击破。我养成一个习惯,就是见到问题,就要创造一个社会企业有针对性地解决这个问题,通过企业的模式提供资金帮助,而且这个钱是可以收回来的,这样的话钱就可以自己持续生钱,形成一个循环。我经常要说服别人接受我的观点,他们很多时候不想听,所以我就起了一个名词“社会企业”。社会企业按照定义就是不为了红利,而是为解决人类问题而建立的企业。
  这是全新的企业类型。过去人们一提到企业都是非常传统的想法,是要分红的。我觉得经济学家普遍犯了一个根本性错误,就是把人类当成赚钱的机器,并在此自私本性的基础上建立了经济理论。我认为人性包含多个方面,多个维度,有自私的一面,但我们更应该把无私的方面考虑进去。传统的企业只关注人性的自私面,无私的业务模式刚好相反,全部都是为了大家,而不是我自己。
  人们会说,如果把盈利动机拿掉,整个经济就转不动了,因为赚取利润是让经济运转的重要激励因素。我同意赚钱是一种重要动机,但并不是人们做事情的唯一动机,我觉得让其他人快乐是一种更大程度上的快乐。两种快乐相比较,选择哪一种取决于你对快乐的理解。对我来说,帮助别人所带来的快乐,要远远超过为自己赚钱所带来的快乐,所以我现在做的,就是创造社会企业帮助解决问题。


  创办社会企业,鼓励年轻人创业


  现在社会企业的影响已扩展到了孟加拉国之外,很多国家开始建立社会企业来解决问题。发达国家、落后国家和发展中国家各自存在不同的问题,因为在经济发展时,人们总是一门心思赚钱却没有关注其他方面。
  我们已经建立的全球经济体制,是一种吸取养分的机制,它从底层吸取养分,然后让上层的人非常富有,可底层却很贫乏,政府可以干预,但是这种干预很有限。85个人的收入就能超过占世界总人口一半的整个底层阶级人们的收入,只要85个人。无论哪一个国家,贫富差距都越来越大,是全球经济体制造成了贫困。目前我们已经减少了些贫困,但如果穷人和过去相比提高了一英寸,上层的人们在同一时段就能上升了一英里。
  一些年轻人会热衷于参加社会企业,因为他们看到了改变的希望。我们在孟加拉让子女上学,他们毕业后抱怨在孟加拉没有工作,于是这些受过教育的年轻人都变成待业青年。
  我告诉他们,找工作是年轻人唯一出路的想法是错误的,应该改变一下想法,做一个创业的人。人类原本有非常良好的创业精神,但现在的经济体系剥夺了人们创业的冲动和想法,把他们变成为别人打工的机器,这很可惜。他们是工作的创造者,是企业家,应该一开始就从高层企业层面出发,而不是从底部的思维模式出发。
  所以我们在孟加拉推出了这样一个社会企业项目,鼓励年轻的毕业生把创业想法告诉我们,我们来投资,创业成功后把当初投资的资金还给我们,再无其他。因为我们并不为了从你身上盈利,而是想帮助你成功。当一个人下定决心开始商业计划时,他会发现一个完全不一样的前景。在欧洲,意大利的年轻人有40%失业,西班牙达到60%,希腊超过70%,这恰恰证实了我们所宣扬的经济理论。
  我一直在问自己,找不到工作是因为年轻人自己有问题吗?他们本身是非常聪明的人。我认为不应该由体制来惩罚人们,而应该反过来,让人们去矫正没有起到良好作用的体制,因为这不是一两个人,不是一百万和两百万人,是十几亿的年轻人没有机会。
  世界上没有任何一个人应该是失业的。有时想法会局限我们,让我们觉得有些人因为不能适应经济环境而找不到工作。但为什么不让环境来适应我们?我们都有自己的才华,我们可以创造企业,靠自己的能力解决问题。
  

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